은퇴 소득 공백기: 연금 시작 전 필요한 돈 계산하기
공적연금이 아직 나오지 않는 기간과 생활비가 부족한 기간은 같지 않습니다. 다른 소득이 있어도 생활비보다 적으면 부족액이 생깁니다.
통합 계산기에서 내 조건 입력하기 →참고용 정보와 단순 추정입니다. 실제 수급액·자격·세금은 공식 기관에서 확인하세요. 계산의 가정과 알려진 한계를 먼저 읽어주세요.
공백기와 부족액을 구분하기
계산기의 ‘연금 공백기’는 은퇴부터 첫 양수 공적연금 시작까지의 기간입니다. IRP나 주택연금으로 생활할 수 있는지는 이 지표만으로 알 수 없습니다. 공적연금을 하나도 선택하지 않으면 종료 나이를 기준으로 공백을 표시하므로 실제 지급 예정일을 뜻하지 않습니다.
별도로 월 부족액 = max(0, 목표 월 생활비 − 같은 시점의 가용 월 소득)을 계산하세요. 도구에는 생활비 자동 비교 기능이 없습니다. 세전 소득과 세후 생활비를 비교하면 준비자금이 과소 추정될 수 있습니다.
가상 예시: 60~64세의 준비자금
생활비 월 250만원, 이 기간 IRP 월 100만원, 다른 소득 없음, 물가·수익률·세금 0으로 가정하면 월 부족액은 150만원입니다. 5년의 준비자금은 150 × 12 × 5 = 9,000만원입니다. 그 9,000만원이 IRP 월 100만원을 만드는 자산과 같은 돈이라면 이중 사용이므로 별도 재원을 마련해야 합니다.
세 구간을 비교하세요
| 구간 | 확인할 질문 |
|---|---|
| 은퇴~공적연금 시작 전 | 생활비를 연결할 현금·단기 자금이 있는가? |
| 여러 연금이 겹치는 기간 | 일시적으로 높은 월 소득을 평생 소득으로 착각하지 않는가? |
| IRP 수령 종료 후 | 국민연금 등 남는 소득만으로 필수지출을 감당하는가? |
월 부족액을 줄이는 방법은 지출 조정, 은퇴 시기 변경, 추가 근로소득, 수령 기간 조정 등입니다. 하나를 바꾸면 다른 시기의 소득도 달라지므로 전체 기간을 다시 보세요.
자주 묻는 질문
공백기 없음이면 노후 준비가 충분한가요?
아닙니다. 공적연금이 바로 시작해도 생활비에 못 미칠 수 있습니다.
공백기 자금을 투자수익으로 충당해도 되나요?
확정 수익으로 가정하지 마세요. 이 예시는 수익 없이 필요한 금액을 보여주며 손실·물가·비상지출에 대한 여유는 별도입니다.